Lenen

Als je een grote uitgave te wachten staat, maar niet over het nodige budget beschikt, kan een lening een uitkomst zijn. Een lening moet verantwoord en veilig zijn. Klop daarom eerst bij ons aan voor advies.

Een lening is verantwoord wanneer je rente en aflossing kunt betalen zonder in financiële problemen te komen. We beginnen ons adviesgesprek daarom met een analyse van jouw situatie. Is een lening echt de beste oplossing om je wens te vervullen? Hoe is de balans tussen je inkomsten en uitgaven? Welke leenvorm past bij jouw bestedingsdoel? Is het handig om leningen samen te voegen? Wij rekenen bovendien uit hoeveel je kunt lenen en wat de lening je per maand kost.

Niet iedere lening is veilig. Zo waarschuwt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) regelmatig voor onbetrouwbare aanbieders van flitskredieten. Een flitskrediet is een (kleine) lening die binnen drie maanden terugbetaald moet worden. Sommige aanbieders houden zich niet aan de wettelijke regels en de AFM heeft ook al enkele malen boetes uitgedeeld. Soms heeft een aanbieder geen vergunning van de AFM om consumentenkrediet te verschaffen, soms worden er veel te hoge kosten in rekening gebracht. Of leners moeten vooraf geld betalen, bedoeld als verzekeringspremie. Het kan dan zijn dat je na de betaling niets meer hoort en je je geld kwijt bent.

Kies voor een verantwoorde en veilige lening en laat je door ons adviseren.

Je kunt kiezen uit twee leenvormen: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Of je in aanmerking komt voor een persoonlijke lening of een doorlopend krediet en welk bedrag je kunt lenen, hangt onder meer af van je inkomen, je woonlasten, je gezinssituatie en eventueel andere financiële verplichtingen. 

Je spreekt af hoeveel je leent en krijgt dit bedrag in één keer op je rekening gestort. De lening heeft een vaste rente die dus tijdens de looptijd niet verandert. Het maandbedrag aan rente en de aflossing en ook de looptijd staan doordoor vast. Je hebt dan zekerheid over de kosten en weet wanneer je lening afbetaald is. Bij de meeste kredietverstrekkers mag je tussentijds extra aflossen  zonder daarvoor een boete te betalen. 

Als je een persoonlijke lening afsluit voor een verbouwing van de eigen woning, is de rente fiscaal aftrekbaar.

Het doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarbij je tot een bepaald bedrag onbeperkt geld mag opnemen. Deze leenvorm wordt in Nederland niet meer aangeboden omdat de risico’s best groot zijn. Omdat afgeloste bedragen steeds opnieuw opgenomen mogen worden, maakten mensen vaker en langer gebruik van het krediet dan de bedoeling was. Bovendien kent een doorlopend krediet een variabele rente. Daardoor zijn de kosten vooraf niet bekend, wat ook een risico inhoudt.

Heb je nog een doorlopend krediet, dan loopt deze nog gewoon door volgens de gemaakte afspraken. Wil je in plaats van je doorlopend krediet liever een persoonlijke lening? Klop bij ons aan voor advies. Wij zoeken uit bij welke kredietverstrekker je de laagste rente krijgt. Je kunt dan kosteloos overstappen.

Bij het aanvragen van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet zijn wij wettelijk verplicht informatie op te vragen bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hier staan jouw gegevens over persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, creditcard, aankopen op afbetaling, de mogelijkheid tot rood staan en langere betalingsachterstanden op de hypotheek geregistreerd. Dat geldt al voor kredieten vanaf 250 euro met een looptijd van minstens een maand. Ook als in je smartphoneabonnement kosten zitten voor de aanschaf van het toestel, wordt dat als krediet gezien. Dat wordt geregistreerd bij het BKR als het bedrag boven de 250 euro uitkomt. Een registratie bij het BKR kan van invloed zijn als je een lening of een hypotheek wilt afsluiten.

Is je huis toe aan een opknapbeurt maar heb je onvoldoende financiële reserve? Dan is het zeker de moeite waard een lening te overwegen. De rente over de lening is namelijk fiscaal aftrekbaar als je het geld besteedt aan onderhoud of verbetering van de woning. Wij gaan voor je na welke leenvorm het beste past bij jouw verbouwingsplannen. Dat kan een ‘gewone’ lening zijn of een tweede hypotheek.

Je kunt voor je verbouwing een extra hypotheek afsluiten. Het voordeel is dat hypotheekrente vaak lager is dan rente bij een gewone lening. Het nadeel is dat de lening een lange looptijd heeft, wat het weer duurder maakt. Of een geldverstrekker je een tweede hypotheek wil geven hangt af van de marktwaarde van je woning na de verbouwing, de hoogte van je inkomen en je huidige hypotheeklasten. De tweede hypotheek moet na maximaal 30 jaar helemaal afgelost zijn.

Om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen, moet je de tweede hypotheek binnen 30 jaar stapsgewijs helemaal aflossen. Het is dus een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Sluit je als tweede hypotheek de aflossingsvrije variant af? Dan is de rente niet fiscaal aftrekbaar.

Voor een tweede hypotheek kun je vaak alleen terecht bij je huidige hypotheekverstrekker. Je moet bovendien rekening houden met advies-, notaris- en taxatiekosten en eventueel kosten voor de Nationale Hypotheekgarantie (NHG).

De rente van een persoonlijke lening is vaak hoger dan die van een tweede hypotheek. Maar je kunt de lening wel in korte tijd aflossen, waardoor de totale kosten lager zijn dan die van een tweede hypotheek. En je betaalt bij een persoonlijke lening geen advies-, taxatie- en notariskosten. Afhankelijk van het leenbedrag kun je daardoor onder de streep met een persoonlijke lening toch voordeliger uit zijn dan met een tweede hypotheek. Ook de rente over een persoonlijke lening is fiscaal aftrekbaar als je het geld besteedt aan woningverbetering. Op een persoonlijke lening mag je bovendien extra aflossen zo vaak en zoveel als je wilt. Anders dan bij een hypotheek is dat altijd boetevrij. Je kunt dan nog sneller van uw lening af zijn en op de kosten besparen.

• Sparen
• Financiële planning
• Lenen