Hoeveel lenen
Hoeveel kun je lenen?
Voordat je een huis zoekt, zul je willen weten hoeveel je kunt lenen. je kunt dat uitrekenen met allerlei rekenmodules op het internet, maar daaraan kun je geen rechten ontlenen. Voor een serieuze en realistische berekening kun je contact opnemen met ons kantoor.
Bij het bepalen van uw hypotheekbedrag spelen verschillende factoren een rol:
Je inkomen
Met je salaris moet je jouw hypotheeklasten kunnen betalen, ook op de langere termijn. Jouw inkomen is dus bepalend als het gaat om de hoogte van het hypotheekbedrag. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) stelt ieder jaar de financieringslastpercentages vast: het percentage van het bruto inkomen dat geldt als maximum bruto hypotheeklast. Is het aannemelijk dat je inkomen nog flink zal stijgen, dan mag een geldverstrekker daar rekening mee houden.
Koop je een woning samen met een partner die ook een inkomen heeft? Dan zal de hypotheekverstrekker beide inkomens mee laten wegen. Bij de berekening telt het tweede inkomen tegenwoordig ook voor 100% mee.
Ben je single en heb je een modaal inkomen? Dan is slechts een klein deel van de woningen voor jou bereikbaar. Daarom mag een alleenstaande met een jaarinkomen van minimaal 28.000 euro nu 16.000 euro meer lenen dan tweeverdieners met een vergelijkbaar inkomen. De extra leenruimte is onafhankelijk van leeftijd of andere factoren.
De waarde van je woning
De waarde van een woning wordt vastgelegd in een taxatierapport. De maximale hypotheek mag niet hoger zijn dan deze taxatiewaarde. Ben je van plan meer neer te leggen voor de woning, dan moet je dat extra bedrag zelf betalen.
Hogere hypotheek voor energiezuinige woning
Ga je een nieuwe woning kopen? Als je een huis koopt met een hoog energielabel, ben je minder kwijt bent aan energiekosten. Je hebt dan meer ruimte om hypotheeklasten te betalen. Daarom mag je een hogere hypotheek afsluiten. Het extra bedrag dat je kunt lenen, loopt van 5.000 euro bij een woning met label C of D tot 50.000 euro bij label A++++ met garantie.
Koop je een woning met een laag energielabel, dan ben je juist veel kwijt aan energiekosten. Je mag dan extra geld lenen om de woning te verduurzamen. Dat extra bedrag moet je besteden aan (een van de) maatregelen uit een speciale lijst waardoor de woning energiezuiniger wordt. Denk aan een HR-ketel, spouwmuur-, dak- of vloerisolatie, HR++ beglazing en/of zonnecellen.
De mogelijkheid om een hogere hypotheek af te sluiten als je de koopwoning gaat verduurzamen bestond al, maar is per 1 januari 2024 aangepast. Voorheen was het extra bedrag niet hoger dan 9.000 euro. Nu hangt het extra leenbedrag af van het energielabel. Omdat er bij EFG-woningen meer maatregelen nodig zijn, kun je voor verduurzaming van deze woningen 20.000 euro extra lenen.
Bijkomende kosten
Bij de aanschaf van je woning moet je rekening houden met bijkomende kosten zoals notariskosten, makelaarskosten, overdrachtsbelasting en kosten voor hypotheekadvies. Deze bijkomende kosten bedragen 5 à 6 procent van de koopsom. Deze kosten kun je niet met de hypotheek financieren en moet je dus zelf betalen.
Huizenkopers tussen 18 en 35 jaar zijn vrijgesteld van de overdrachtsbelasting als zij een huis kopen onder 510.000 euro. Kopen jullie samen een woning en is één van jullie 35 jaar of ouder en de ander jonger dan 35 jaar? Dan betaalt de persoon van 35 jaar of ouder over zijn/haar deel 2% belasting. De ander betaalt over zijn/haar deel geen belasting.
Het gaat om een eenmalige vrijstelling. Je kunt er dus later niet nogmaals gebruik van maken.
De hypotheekrente
Hoe lager de hypotheekrente, hoe lager je woonlasten. Je kunt met een lage hypotheekrente daarom vaak een hogere hypotheek krijgen. Als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie profiteer je vaak van een gunstigere rente.
Je schulden
Een hypotheekverstrekker zal altijd nagaan of je schulden hebt. Daarvoor wordt het Bureau Kredietregistratie (BKR) geraadpleegd. Daar staan jouw persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, de creditcard, aankopen op afbetaling, de mogelijkheid tot rood staan en langere betalingsachterstanden op de hypotheek geregistreerd. De registratie geldt al voor kredieten vanaf 250 euro met een looptijd van minstens een maand. Ook als in jouw smartphoneabonnement kosten zitten voor de aanschaf van het toestel of als je privé een auto leaset, wordt dat als krediet gezien. Dat wordt geregistreerd bij het BKR.
Een registratie bij het BKR kan van invloed zijn als je een lening of een hypotheek wilt afsluiten, omdat het hypotheekbedrag dan lager uit kan vallen. Als je betalingsproblemen hebt (gehad) met een lening, heb je misschien een negatieve BKR-registratie. In dat geval kun je bij veel hypotheekverstrekkers geen hypotheek krijgen.
Studieschuld
Een hypotheekverstrekker wil ook weten of je een studieschuld hebt. Daarbij was altijd het oorspronkelijke bedrag aan studieschuld bepalend voor de vraag hoe hoog jouw hypotheek mag zijn, ook als je al een deel van die schuld had afgelost. Sinds 1 januari 2024 moeten hypotheekverstrekkers de studielening anders laten meewegen bij het berekenen van de maximale hypotheek. Er wordt nu gekeken naar het bedrag dat je iedere maand aan DUO betaalt voor het aflossen van je studieschuld. Los je extra af, dan dalen die termijnen. Hen je een studieschuld en wil je een hypotheek aanvragen? Dan kun je een hogere hypotheek krijgen als je die schuld extra hebt afgelost.
Reservefonds Vereniging van Eigenaren
Als je een appartement koopt, word je verplicht lid van de Vereniging van Eigenaren (VvE). Deze VvE moet een reservefonds hebben voor collectieve kosten, bijvoorbeeld voor onderhoud aan het gebouw. Is het reservefonds leeg en is er ook geen onderhoudsplan, dan kan dat betekenen dat de maximale hypotheek lager uitvalt.